Чем отличается refinance от renewal (владельцам недвижимости посвящается)
Очень многие путают эти два термина, хотя, казалось бы, продукты совершенно разные, даже, можно сказать, противоположные.
Начнем с обновления ипотеки, как с самого простого варианта.
Алевтина и Федор в 2014 году купили таунхаус за $490K с 5% взносом и получили ипотеку в банке на 5 лет.
Все эти года ипотеку платили исправно, цены выросли, ребята довольны, никаких телодвижений с недвижимостью не планируют, их все устраивает, в том числе и платежи, несмотря на то, что немного дороговато… ну и что, все так живут, а что делать….
Поэтому, для обновления ипотеки, они обращаются в свой же банк, и делают renewal уже существующей ипотеки.
В этом случае, при условии того, что они остались с той же финансовой организацией, их доход НЕ ПРОВЕРЯЕТСЯ банком. Это очень важно понимать. Банк не предлагает поменять условия (амортизацию и платежи) – он просто обновляет ипотеку на следующий срок. Может быть, не с самой лучшей процентной ставкой, но тем не менее.
Плюсы – клиенты не должны предоставлять никаких документов (особенно, в случае если один или оба потеряли работу, перешли с full time to self-employed, изменились правила получения ипотеки в их конкретно случае и т.д.).
Кстати, не обязательно обновлять ипотеку на следующие 5 лет – Вы можете выбрать срок и на 2, и на 4 года, а также плавающую или наоборот, фиксированную – в зависимости от рынка на момент обновления.
Совет – не обновляйте существующую ипотеку в онлайн и не подписывайте предложения, присылаемые банком по почте. Всегда есть смысл напрямую пойти в филиал, или хотя бы позвонить по телефону, и поторговаться. И даже шантажировать уходом в другой банк. Помните – даже в случае, если Вы точно знаете, что никто в мире Вам ипотеки больше не даст, банк то об этом не знает. Главное – загадочно улыбаться и кивать на дверь.
Numero due. Исходные условия те же, но смотрим на ситуацию, учитывая ВСЕ факторы.
Алевтина и Федор хотят продолжать жить в том же таунхаусе. Но (классическая ситуация, ибо все мы человеки, и у всех есть желания и потребности) – у них есть долги… (впрочем, а у кого их нет)?
Поскольку таунхаус вырос в цене за последние 5 лет, и рыночная цена $800K, ребята решили сделать РЕФИНАНСИРОВАНИЕ… то есть, использовать выросшую стоимость своей недвижимости, для получения дополнительного ипотечного кредита.
То есть, у них на момент окончания пятилетнего срока осталась сумма невыплаченной ипотеки – $450K –($2400 в месяц с учетом 25 изначальной амортизации). Две машины в кредит тоже не помогают семейному бюджету, ($300 и $500 в месяц, соответственно). Баланс на кредитной линии (не под недвижимость, поэтому дорогая – 8% годовых) около $30K– это еще как минимум $200 дол в месяц (и это только проценты). Да и кредитки – а, впрочем, кто их считает – каких – то 7-8 тыс. но, тем не менее, общий платеж в месяц – (не учитывая расходы на еду, кондо фи, налоги на таунхаус а еще и детей, отдыха, одежду и т.д.) – 3800. А общих unsecured долгов – (включая машины в кредит) – всего-то 70тыс (on top of mortgage).
Вроде, денег хватает все оплачивать, но в конечном итоге, остаются кошкины слезы, и в очередной отпуск они опять едут в кредит. О том, чтобы откладывать RRSP или хотя бы на учебу детям … даже не задумываются.
Поэтому они РЕФИНАНСИРОВАЛИСЬ – то есть, подняли сумму ипотеки, с $450К до $520К, включив в эту сумму все свои долги. Одновременно, они увеличили амортизацию до 30 лет, да еще и получили кредитную линию под недвижимость на 100 тыс. – не, просто, чтобы два раза не вставать. Платеж у них аж целых $2300 в месяц за всю сумму ипотеки, которая включила ВСЕ долги. Да, сумма платежа уменьшилась, за счет уменьшения выплаты в тело кредита и увеличения амортизации. Но! Ребята включили более дорогие кредиты в ипотеку и существенно уменьшили общий месячный платеж.
Плюсы – долгов не осталось, качество жизни улучшилось.
Минусы – пришлось пройти через всю процедуру одобрения ипотеки банку – то есть предоставить документы по доходу и по недвижимости. Впрочем, за 1500 дол в месяц разницы, это не такая уж большая цена, Вы не считаете?
Ой да, кстати, скептики! Привет! Почему молчим? Какие аргументы?
Ребята не выплатят ипотеки до пенсии? Собственно, они и не собираются… но, даже если бы и захотели, у них всегда есть возможность увеличить платежи по ипотеке, и платить больше в тело кредита – при желании.
Они умрут, а кредит останется? Ну, и что с того? Во-первых, у них страховки – и на работе, и личные. А во-вторых, в этом случае, я думаю, им это уже будет… не столь важно. А жить, путешествовать, наслаждаться и дать хорошее образование детям – хочется здесь и сейчас.
Поэтому не бойтесь дешевых кредитов. Бойтесь жить в ренте, цены на который продолжают расти. Бойтесь откладывать на будущее то, что можно сделать уже сегодня. Бойтесь бояться и ничего не делать, бойтесь не выйти из зоны комфорта и жить по минимуму, откладывая на старость. Бойтесь отложить свою жизнь на будущее, которое может никогда не наступить.
А кредиты? Что кредиты… это такая мелочь, если вдуматься…особенно, если они дешевле инфляции ☺
Звоните, пишите.
Все консультации бесплатны.
Ваша Ирина
